5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
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我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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/ ]* p" E+ w& \7 o. l! o- y更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

2 v1 a5 C, ~+ i1 M0 N5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
/ k) m; K% T! `+ y, w5 A0 R“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
3 y4 o1 Q0 m+ r  \2 [2 o% f- g. z答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
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. \7 E) E1 s7 g走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
; _: L, _1 v& b9 |- V浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
2 g- G% F; H8 |; M1 ]华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

* m0 Q% ?8 n$ ^- d难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”

* r+ W1 [+ L8 f' E  V/ W% C0 U* B- b不过也别慌，有银行人员解释：
( Y5 i# K1 E, U; x4 t( c& z网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
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* M5 _$ B% z. X- G( f- }比如北京银行——
5 年才 1.35%，
+ b" X, u8 C) b; i5 Q5 V  w1 \3 年反而有 1.6%。

( {# s4 \8 h1 d: S- T' b为什么会这样？专家解释得挺直接：
7 z2 ]; j4 n5 \# S: l' g* h现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

专家张思远说了一点很关键：
' k; q4 W/ C' u! G) l以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
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如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
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3 A, [! `6 K1 S" `( j所以银行索性少发、甚至不发。
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0 h7 l+ X$ E+ R/ Z3 |' n4 L' ?8 W! H3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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% ?0 T& N' d6 Q5 ^$ o* D% {大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
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但如今情况完全反过来了：
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; K1 }  j) \' X. E2 e* t存款利率连着降
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# Z3 B0 G. y& I0 l" s0 ^$ A. ^# j银行利润被压缩
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大额存单成了成本大户
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所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

3 ^% G6 r! ^3 V: g9 @我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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换句话说——
1 K7 |6 t0 p5 b$ s这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

3 l1 L# B$ q7 _5 d0 s6 g那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”
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& P4 b! J( Z8 K专家坦言：
( V& \, X' e( |8 n长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
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% ?) f3 l+ H* ~3 r; }比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
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# M" i! U# U5 W/ Y像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

" {, J* }& }9 f/ c3 Q, N4 d4 e4 G3. 更多资金会流向替代产品
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& {" p) Y8 w4 M/ k4 j0 @比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。

专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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  P; j+ s5 q( B3 k0 R4 M, [" U- A门槛更高

额度更少

0 ^+ D: S5 V- Z. B更多是定制化产品

" B, _" r( u5 d& O$ H面向特定客户，而不是大众随便买

6 A7 D4 `" v, O换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的