5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

资讯版

最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

- A* z+ T& j+ A) I' I7 ]更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
8 d7 m+ d5 l/ d2 d8 P# R有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

8 |7 |) p8 C& c( |# r, w. P' S那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
3 I7 L( `- W  l" l“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
4 B- Z  C. I  n% Q
. {5 F3 D, f1 }( y" u我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
! D5 h5 w* t3 r答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
; V5 G" l. h/ I) y$ A1 W  K- h0 C6 _
走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
, K7 o: e: j# c1 p招行也表示最近没有。
! p3 ^5 q0 |% g3 V华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
1 `) x& b" K, K  Z: o$ c
! u9 u2 r. p# m. M* H: p6 R难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”

不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

比如北京银行——
5 年才 1.35%，
9 s# `, k) S- h+ g9 t- y& ^4 o3 年反而有 1.6%。
* i1 c% p4 s- U5 C
为什么会这样？专家解释得挺直接：
现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

2 b3 i1 ^5 h! m1 K7 O为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实
+ ]# c* j% S1 @% ~) G# _
7 ^* t* M7 J7 X( S) {专家张思远说了一点很关键：
" Q6 F% c) `) y, |8 `以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
- J# q: m4 W& }* |
如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
+ f  y$ O" e6 I; \. k7 }
所以银行索性少发、甚至不发。
' _' c7 x( T- d3 e6 Y7 K3 V) m# [! ?
3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
0 Z2 V7 t5 w& }- o# _. a2 P' V
大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

; A  ~! p: g; L但如今情况完全反过来了：
, y2 `* g" @7 P: e9 u( N' X
) P, v* H3 x1 E- W9 h存款利率连着降

银行利润被压缩

8 m. N& [7 Z& Q# y( V' h大额存单成了成本大户

: e. G  Q0 {* ]+ Y/ S: H所以现在大额存单越来越少——
2 n; p9 |+ W/ L% u& \不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
$ ?0 A) O- M$ U! A- `# e
, H, K7 `0 {/ l( C我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
$ H+ p+ Q% c3 |+ p% ^
; b: ]; ]" x# e, z0 M那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

! y1 L! i. r* @  C3 p# T专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
0 Q& _  E3 z% Q. b
1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

5 N3 N6 w, ]. w6 L) ~比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
, b( O: I- v4 h* D/ w
7 Y" x, X4 ~3 I# }$ ]像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
3 X3 l" f3 g7 n* l' y' ?
; E( [- C; l3 F, m* l1 p5 c3 v3. 更多资金会流向替代产品
3 l' V* L9 w9 b" O/ y
: V% z0 E9 P3 x' o比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。

2 f" A& ]* k0 D, V8 S专家总结得很清楚：
8 n# k, q% g2 x' ]- y8 T/ I8 }+ Q8 L未来“长期存款”不会消失，但会变成：

门槛更高
# ?, P/ H! b( j% H2 A
6 `% h9 _7 U$ t3 P9 p4 w3 n# w额度更少
  q" D) v! F5 ^- F# f
2 B: H2 B6 Q& F更多是定制化产品

5 [$ V. h, z5 {面向特定客户，而不是大众随便买
1 w& a! T# K7 R5 Y! V
% a! e7 |" d; ]3 e* W换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
* o$ v2 C+ u* F% m9 c( w& D

雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的