征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

资讯版

央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。

4 l' \7 a: C2 r! K8 T! E8 L这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”
! ^1 U  W! K+ f! {$ I5 Z
第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
4 V  y9 K& s. G# O9 i! J有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

) l7 ^# l. I' r, X6 f讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
% D9 N. I4 l3 R6 s' A& g. J 我到底算不算符合条件？
; U% E4 h" \0 S% P0 d2 r; t“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
% @2 x* y0 z0 m7 n/ c2 [什么叫“足额还清”？

, f- W) q# k- M$ O先说清楚：什么样的逾期能修复？

. x) y2 i8 A' b( l简单总结一下，要同时满足三个条件：

时间：
逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。
. b$ e' W  u; ?0 m: d8 f0 ]9 T4 i
7 ~  S: {# q4 O  C% |( Z 金额：
+ M) D8 T% {' `: D单笔逾期金额 ≤ 1 万元。
- k: R4 K- V- K& b- |8 I# B
还款：
( X: z6 Q4 |8 I, j+ V必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。

& j3 a1 ~- e1 t5 P0 O. b+ f4 A% }符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。
$ ^  A  m1 E% r0 W, x
1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的

很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。

业内的说法是：
4 S& F1 q; U+ M, M& f% I “单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
而且这个金额是累计的。
0 p' d4 E9 ]4 P$ M, z
1 e! j& R8 x. l7 c! C8 Z4 l( z举个很典型的例子：
+ L" W! q5 d# b/ z' q! {如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：
: X. ]& X# S& g5 D& ~5 S
8 O' G, D7 e: q/ a, Q& \6 ~第 1 个月没还，逾期 1000
" y: ]3 L, G9 L' u5 l
第 2 个月还没还，逾期就变成 2000

2 J! n8 J. f' @5 I继续拖，金额会一直往上加

只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。

所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。
2 t! S2 d  e/ {! r2 l; b( r6 Z' b
; J4 j4 i/ x( y) ~. t- a  u多笔贷款同时逾期，怎么算？
3 j2 R: f8 |' m5 g) ?" n0 t; ^
这个地方反而对借款人比较友好。
8 f3 p4 V/ w! e2 ^( q  i
比如：
. M9 D4 ~8 m. i: p2 B你同一个月有三笔贷款逾期：
( E6 c" J  Z, G% e6 ~2 n& x
* c1 L. K$ h( p% f2 R# ^微粒贷 8000

借呗 6000

消费金融 5000

4 B! H# e' F0 K- z4 ?加起来是 19000，听起来很吓人，但——
: Z- v$ @1 P( s. J: X; [只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。

政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。

房贷、信用卡，规则不一样

- w) q4 x- d) a1 D. \房贷：
看的是当月月供。

月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件
) U! p: m; @5 ]  |  W) r8 F% G! c
& a* Y* I* X) b: S5 u0 S2 u0 u月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复

哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。
% S% ^8 [/ b9 R: O% g
0 f. y  f% Z1 R$ q信用卡稍微特殊一点：
9 c  z) Z9 P7 N, a9 z5 v8 `信用卡是按账单月来算的。

4 _1 P- o0 ~) D1 x( B比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
账单出来之后一分钱没还——
% S# A3 o* S" W, |+ [征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
这种情况，直接超 1 万，没法修复。

- m. x: z. {* x+ B% u/ a% z: v  |什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱
4 k- @2 X7 [! w: V& l+ c: \3 s5 w& V
7 Z! \: k; Q2 s- q" Y这一点很多人也容易理解错。
. k! |1 j5 j0 s7 U) [5 N
所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：
+ E8 O  {0 x, Z' S# g+ y
# X; [8 Y0 M3 U本金

+ s+ M! V. u" V1 v, |0 v2 Q7 r  r利息

7 B! N5 \' {- M8 u' Y罚息
4 D: t* @3 G  H! k2 |
3 ~7 |' t( l2 J当月该还的，也要一起还

1 o# C! |) X$ A举个简单例子：
你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
4 d9 v7 V3 y5 |" t% [  N9 U5 [8 {' E那你在 2026 年 3 月 31 日前，
至少要一次性还 3000，才算真正结清。

而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
一定要提前和贷款机构确认金额，
, V% V% X& n: H. ?, y别少还几十块，结果白忙一场。

" b0 g( H: j$ H' j谁是最大受益人？
7 g9 W2 m! {7 s) w1 i( ]/ P# N
从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。

; l% K& W0 r8 ^" O7 G# n- H原因也很简单：

大多数消费分期本来就是几千块
" d; H: n# j; q) v
# ~2 o" w6 q1 o信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内
5 F. G- B9 y1 I
3 M  |. ]! f8 V3 [房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。
# s4 e) ~8 s2 z7 }
& i- E, L5 e: d; l7 b; _0 q7 Q这次政策本质上就是：
3 m+ U; {6 z, b) i0 l! Q 给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
9 b; x8 q+ y( k 同时把大额、长期失信的挡在外面
2 J# B# ^) |1 z( k4 H
对银行影响大不大？
0 x+ s. ?! |. J) j/ g6 Q
# b6 P9 F' }& Z" r4 X2 v短期来看，对银行是利好。
2 |! |; H. F: ~7 T- Y2 z+ }
5 T* g, D$ \2 i" R( |) r" d6 X' j小额坏账更容易收回来

% d; ], Y' y( g5 ^/ B0 R资产质量会好看一些
" B( L' h2 S8 U7 x- G$ n/ u* Z; c
长期来看影响趋于中性，
; \: I! I! l2 x, M6 V; y因为政策是一次性的，不是常态化，
1 I* K3 z2 {6 n5 l5 z0 r1 v也防止了有人“故意赖账等洗白”。

% y: k9 I8 X3 L7 q; @' }8 w而且征信修复后，
( Z! L! C. w( S  p' r  }5 i' A之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
可能会重新释放出来，
对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。
3 }3 x4 x- p. t8 I* i' E
0 D9 ?' p9 T2 ]: b2 A

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了

鱼天下菜

信用可以重置，这个还真的是对于很多及时补款的人还是很人性化的